För många är det orangea kuvertet något som åker direkt ner i byrålådan utan att öppnas. Pensionen känns avlägsen, krånglig och kanske lite skrämmande. Men sanningen är att pensionen egentligen bara är uppskjuten lön. Genom att ägna några få timmar åt detta idag, kan du få ut tusenlappar mer i månaden den dag du slutar jobba.
Här skalar vi bort alla krångliga begrepp och går igenom hur du enkelt får koll på din framtida lön.
Pensionspyramiden – så är din pension uppbyggd
För att förstå pensionen brukar man prata om en pyramid i tre delar.
- Allmän pension (Botten): Det statliga skyddsnätet. Pengar som staten sätter av baserat på din inkomst upp till ett visst tak. Denna del kan du inte påverka jättemycket själv, mer än att jobba vitt och betala skatt.
- Tjänstepension (Mitten): Pengar som din arbetsgivare betalar in. Detta är ofta en mycket stor del av din framtida lön. Har du kollektivavtal har du detta automatiskt. Saknar du kollektivavtal? Dubbelkolla att din chef betalar in tjänstepension åt dig, annars förlorar du massor av pengar.
- Privat pensionssparande (Toppen): Pengar du själv sparar för att dryga ut kassan.
Det viktigaste du kan göra: Logga in på Minpension.se
Innan du börjar räkna eller flytta pengar måste du veta hur du ligger till. Gå in på Minpension.se och logga in med BankID. Det är en oberoende tjänst (ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen) som samlar in uppgifter från alla dina tidigare arbetsgivare.
Här får du en ”pensionsprognos”. Bli inte rädd om siffran ser låg ut – det är en prognos, inte ett facit. Du kan påverka den!
Tjänstepensionen – Din dolda guldgruva
Det är här du kan göra störst skillnad med minst insats. Många har sin tjänstepension placerad i dyra fonder med låg avkastning, ofta i så kallade ”traditionella försäkringar” som förvaltas automatiskt.
Så maxar du tjänstepensionen: Logga in hos det bolag som förvaltar din tjänstepension (det syns på Minpension.se vem det är, t.ex. Alecta, AMF, SPP eller Avanza).
- Kolla avgiften: Betalar du över 0,5 % i avgift? Det är ofta för dyrt.
- Byt fonder: Har du långt kvar till pensionen (mer än 10–15 år)? Byt till en billig global indexfond. Historiskt har aktiefonder gett betydligt bättre avkastning än räntefonder eller traditionell förvaltning.
Eget sparande – Skippa IPS, välj ISK
Förr i tiden sparade man i ”IPS” (Individuellt Pensionssparande) som var avdragsgillt. Det är det inte längre för privatpersoner. Sparar du i en gammal IPS idag får du dubbelbeskatta pengarna. Sluta med det direkt!
Idag är det bästa sättet att spara till pensionen privat att öppna ett vanligt Investeringssparkonto (ISK).
- Döp kontot till ”Pension” så du inte nallar av det.
- Sätt upp en automatisk överföring på t.ex. 500 kr eller 1000 kr i månaden.
- Köp en global indexfond.
Eftersom pensionen ska ligga och växa i många decennier är ränta-på-ränta-effekten enorm. Läs mer om hur indexfonder fungerar här.
Se upp för ”skalavgifter”
Många pensionsbolag tar ut en så kallad skalavgift – en avgift bara för att ha kontot hos dem, utöver fondavgifterna. Det kan handla om 0,65 % eller mer av hela ditt kapital, varje år.
Om du har möjlighet (kolla med din arbetsgivare eller valcentral), flytta din tjänstepension till en aktör med 0 kr i skalavgift och lågt fondutbud. Det kan spara dig hundratusentals kronor över ett arbetsliv.
Sammanfattning
Pensionen löser sig inte av sig själv, men det krävs inte mycket för att styra upp den.
- Logga in på Minpension.se för överblick.
- Se till att din tjänstepension ligger i billiga, breda aktiefonder (om du är ung/medelålders).
- Starta ett eget sparande i en indexfond på ett ISK.
Vill du räkna på hur mycket du behöver spara? Använd våra verktyg i verktygslådan.
Vanliga frågor om pension
Du har rätt att börja ta ut din allmänna pension från 63 års ålder (detta höjs successivt, för de flesta födda sent 60-tal och framåt gäller högre åldrar, kallat riktåldern). Tjänstepension kan ofta tas ut från 55 år, men kolla villkoren för ditt avtal.
Den allmänna pensionen går tillbaka till staten (arvsvinster till andra pensionärer). Tjänstepensionen och privat sparande kan betalas ut till din familj om du har valt till ”återbetalningsskydd”. Har du inget återbetalningsskydd får du lite högre pension själv, men familjen får inget om du dör.
En vanlig rekommendation är att spara ca 5–10 % av sin bruttolön om man vill ha en pension som liknar den lön man har idag, särskilt om man saknar tjänstepension. Men även 500 kr i månaden gör stor skillnad på sikt.
Nej, det är aldrig för sent. Även om du ”bara” hinner spara i 15 år hinner pengarna växa, och varje krona du sparar är en krona extra att leva för som pensionär.