Att spara till sina barn är en av de finaste gåvorna du kan ge. Det handlar inte bara om pengarna i sig, utan om tryggheten och möjligheterna de skapar – oavsett om det gäller körkort, kontantinsats till första lägenheten eller studier. Men hur sparar man egentligen bäst? I barnets namn eller ditt eget? Och vilka fonder ska man välja?
Här går vi igenom allt du behöver veta för att undvika de vanligaste misstagen och maximera barnens framtida kapital.
Tiden är din bästa vän
När det gäller barnsparande har du en enorm fördel: tiden. Eftersom pengarna ofta ska stå orörda i 18 år eller mer, kan du utnyttja ränta-på-ränta-effekten maximalt.
Även små summor blir stora över tid. Ett månadssparande på 500 kronor kan på 18 år växa till över 200 000 kronor om börsen avkastar i snitt 7–8 % per år. Börjar du tidigt behöver du alltså inte spara lika stora belopp för att nå samma slutsumma.
Vill du se exakt hur mycket pengarna kan växa? Läs vårt inlägg om ränta-på-ränta effekten här.
Viktigaste vägvalet: Vems namn ska kontot stå på?
Detta är den vanligaste frågan och här finns det två huvudspår, båda med sina för- och nackdelar.
Alternativ 1: Spara i ditt eget namn (Rekommenderas ofta)
Du öppnar ett ISK eller en Kapitalförsäkring (KF) i ditt eget namn, men öronmärker pengarna till barnet.
- Fördel: Du har full kontroll. Pengarna betalas inte ut automatiskt på 18-årsdagen. Det kan vara tryggt om 18-åringen inte är redo att hantera en stor summa pengar.
- Fördel: Du kan dela upp pengarna rättvis mellan syskon den dagen de ska användas.
- Viktigt vid KF: Väljer du Kapitalförsäkring kan du sätta barnet som ”förmånstagare”. Då tillfaller pengarna barnet direkt om du skulle gå bort, utan att blandas in i dödsboet.
Alternativ 2: Spara i barnets namn
Du öppnar ett ISK i barnets namn.
- Fördel: Pengarna tillhör juridiskt barnet. Det är en trygghet om du själv skulle hamna hos Kronofogden eller vid en skilsmässa – pengarna är fredade.
- Nackdel: På 18-årsdagen får barnet full tillgång till kontot. Du kan inte hindra att pengarna går till konsumtion istället för lägenhet.
- Nackdel: Om sparandet överstiger vissa belopp (ofta 8 prisbasbelopp) kan överförmyndarnämnden kopplas in, vilket krånglar till förvaltningen.
Välj rätt sparform – Fonder är bäst på sikt
Eftersom sparhorisonten är lång (oftast över 10 år) bör du undvika vanliga sparkonton med låg ränta. Inflation kommer äta upp värdet på pengarna. Börsen är historiskt sett den bästa platsen för långsiktigt sparande.
För de allra flesta är globala indexfonder det bästa valet. De är billiga, sprider risken över hela världen och kräver inget engagemang.
- Låg avgift: Välj fonder med en avgift under 0,40 %.
- Hög risk: Var inte rädd för att börsen svänger. På 15–20 års sikt har det historiskt alltid lönat sig att ligga kvar på marknaden.
Är du osäker på vilka fonder du ska välja? Kolla in vår nybörjarguide till indexfonder.
Spara rättvist till flera barn
Har du fler barn? Då rekommenderar de flesta experter att du sparar allt i en gemensam pott (i ditt namn) och delar upp det när barnen flyttar hemifrån.
Varför? Jo, om du sparar i separata fonder till barnen kan det bli orättvis. Tänk om det äldsta barnet fyller 18 år under en börstopp, medan det yngsta barnet fyller 18 under en börskrasch? Skillnaden kan vara tiotusentals kronor. Med en gemensam pott kan du ge alla barn exakt lika mycket pengar som startplåt.
Sammanfattning
Det perfekta barnsparandet behöver inte vara krångligt.
- Välj att spara i eget namn (gärna Kapitalförsäkring med förmånstagare) för kontroll.
- Sätt upp en automatisk överföring varje månad.
- Välj en billig global indexfond.
- Låt tiden göra jobbet.
Vanliga frågor om att spara till barn
Det finns inget ”rätt” belopp. Allt sparande är bättre än inget. Många sparar hela eller delar av barnbidraget, men även 100-200 kronor i månaden gör stor skillnad på sikt.
Skattemässigt är de väldigt lika (låg schablonskatt). Skillnaden är juridisk. I en KF står försäkringsbolaget som ägare, vilket gör det enklare att styra vem som ska få pengarna vid dödsfall genom förmånstagarförordnande.
När barnet närmar sig dagen då pengarna ska användas (t.ex. vid 18-20 års ålder), kan det vara klokt att flytta över en del av pengarna till ett sparkonto med ränta för att säkra vinsten.
Nej, absolut inte. Barnbidraget är till för att täcka kostnader här och nu. Att spara hela bidraget är en lyx som långt ifrån alla har råd med. Spara efter din egen förmåga.