Att ha en buffert är grunden i en sund privatekonomi. Innan du börjar investera på börsen eller amortera extra på bolånet bör du se till att du har en ekonomisk krockkudde. Men hur stor buffert behöver man egentligen, och var ska pengarna stå? Här går vi igenom allt du behöver veta för att bygga en trygg ekonomi.
Vad är en buffert?
En buffert är pengar som du har lagt undan för oförutsedda utgifter. Det är inte pengar som ska användas till en resa eller ny bil (det är målsparande), utan pengar som finns där när bilen går sönder, tanden går av eller om du skulle bli sjukskriven en längre tid.
Syftet med en buffert är att du ska slippa ta dyra snabblån eller sälja av dina fonder vid fel tillfälle bara för att diskmaskinen slutat fungera. Läs mer hos konsumentverket.
Hur stor buffert behöver man?
Det korta svaret är: Det beror på din livssituation. En student i hyresrätt behöver inte lika stor buffert som en familj med hus, bil och husdjur. Här är några riktlinjer att utgå ifrån:
För dig i hyresrätt utan barn
Riktmärke: 1–2 månadslöner (netto). Eftersom du inte ansvarar för yttre underhåll eller vitvaror är dina risker lägre. Din buffert ska främst täcka inkomstbortfall eller teknik som går sönder.
För husägare och barnfamiljer
Riktmärke: 3–4 månadslöner (netto). När du äger ditt boende kan kostnaderna skena snabbt. En värmepump som går sönder eller en fuktskada kan kosta tiotusentals kronor. Har du dessutom barn och bil ökar risken för oförutsedda utgifter markant.
Var ska bufferten placeras?
Det absolut viktigaste med en buffert är att pengarna är lättillgängliga och säkra. De ska inte placeras på börsen eller i fonder, eftersom du kan tvingas ta ut dem just när marknaden har gått ner.
Däremot ska de inte ligga på ditt vanliga lönekonto där de inte ger någon ränta alls (och där det är lätt att råka handla upp dem).
Det bästa alternativet är ett sparkonto med insättningsgaranti och fria uttag. Det finns idag många nischbanker som erbjuder betydligt bättre ränta än storbankerna.
Så bygger du upp din buffert snabbt
Känns det tungt att spara ihop flera månadslöner? Börja smått. Även en liten buffert på 5 000 kronor gör stor skillnad för nattsömnen.
- Starta ett autogiro: Dra pengar direkt när lönen kommer till ett separat konto.
- Sälj saker: Rensa förrådet och sälj prylar du inte använder. Det ger en snabb startplåt.
- Se över utgifterna: Använd vår guide för att hitta onödiga kostnader att kapa.
Sammanfattning
En buffert är inte de roligaste pengarna att spara ihop, men de är de viktigaste. När bufferten väl är på plats kan du börja fokusera på roligare sparande, som investeringar och resor, med vetskapen att du klarar en ekonomisk smäll.
Vanliga frågor om buffertsparande
Bufferten är till för nödsituationer och oförutsedda utgifter. Målsparande är pengar till planerade köp, som en resa, renovering eller kontantinsats.
Det rekommenderas inte. Om börsen kraschar samtidigt som din bil går sönder kan din buffert vara värd hälften så mycket som du satte in. Bufferten ska vara trygg.
Nej, tvärtom är det ofta bättre att ha den på en annan bank. Dels för att få högre ränta, och dels för att pengarna inte ska synas varje gång du loggar in för att betala räkningar.